Islamic Economic.
Accounting, and Management Journal (Tsarwatic.
Volume 07 Nomor 02 Tahun 2026 (Hal: 1-.
DOI: .
https://doi.
org/10.
35310/tsarwatica.
ISSN 2685-8320 (Prin.
ISSN 2685-8339 (Onlin.
Sharia Financing Model Based on MaqAid al-SharAoah for Strengthening Halal MSMEs Model Pembiayaan Syariah Berbasis MaqAid al-SharAoah untuk Penguatan UMKM Halal Jojo Jojo1.
Ana Frasipa2.
Asep Kurniawan1.
Devy Widya Apriyadi1.
Mukhlis3 1 STIE Sutaatmadja Subang.
Indonesia.
2 Universitas Subang.
Indonesia 3 Institut Teknologi dan Bisnis Dewantara Bogor.
Indonesia Kangjojo06@gmail.
INFO ARTIKEL
ABSTRAK/ABSTRACT
Histori Artikel :
Tgl.
Masuk: 01-12-2025 Tgl.
Diterima: 13-01-2026 Tersedia Online : 29-01-2026 Keywords:
Halal micro, small, and medium enterprises (MSME.
play a strategic role in strengthening the Islamic economy and supporting national economic development.
However, access to fair and sustainable Islamic financing for halal MSMEs remains limited due to constraints related to financing schemes and business capacity.
This study aims to examine the current practices of Islamic financing for halal MSMEs and to formulate a maqAid al-sharAoahbased Islamic financing model to support sustainable business development.
This research employs a descriptive qualitative approach using in-depth interviews, observation, and document analysis involving halal MSMEs and Islamic financial institutions.
The findings reveal that Islamic financing for halal MSMEs is predominantly based on tradebased contracts, particularly murAbauah, which tend to reflect a debt-oriented financing structure.
From the perspective of maqAid al-sharAoah.
Islamic financing has not yet fully supported the overall welfare of MSME actors, especially in terms of business mentoring and flexibility of financing schemes.
This study proposes a maqAid al-sharAoah-based Islamic financing model that emphasizes partnership orientation, capacity building for MSME actors, and business sustainability.
The proposed model is expected to serve as a reference for Islamic financial institutions and policymakers in developing more equitable, inclusive, and sustainable financing for halal MSMEs.
Sharia Financing.
MaqAid alSharAoah.
MSMs
PENDAHULUAN
Latar Belakang Usaha Mikro.
Kecil, dan Menengah (UMKM) memiliki peran strategis dalam struktur perekonomian Indonesia, baik sebagai penyerap tenaga kerja maupun sebagai penggerak ekonomi lokal.
Dalam konteks ekonomi syariah.
UMKM halal tidak hanya berkontribusi terhadap pertumbuhan ekonomi, tetapi juga merepresentasikan implementasi nilainilai etika Islam dalam aktivitas bisnis.
Oleh karena itu, penguatan UMKM halal menjadi agenda penting Volume 07.
No.
02 Ae Januari dalam pengembangan ekonomi syariah nasional (Ascarya & Yumanita, 2.
Sejalan dengan meningkatnya kesadaran masyarakat terhadap produk halal, jumlah UMKM halal di Indonesia terus bertambah, terutama pada sektor makanan dan minuman, fesyen, serta produk berbasis gaya hidup halal.
Namun demikian, pertumbuhan jumlah UMKM halal belum sepenuhnya diikuti oleh peningkatan akses terhadap pembiayaan yang memadai.
Keterbatasan modal, rendahnya literasi keuangan, serta minimnya jaminan usaha masih menjadi kendala utama yang dihadapi oleh pelaku UMKM halal dalam mengembangkan usahanya (Rusydiana & Firmansyah.
Lembaga permasalahan pembiayaan UMKM halal.
Akan menunjukkan bahwa praktik pembiayaan syariah di Indonesia masih didominasi oleh akad berbasis jual beli, khususnya murAbauah, yang secara substansial memiliki karakteristik serupa dengan pembiayaan berbasis utang .
ebt-based konvensional (Ascarya, 2.
Kondisi ini pembiayaan syariah belum sepenuhnya mencerminkan nilai-nilai keadilan dan kemitraan yang menjadi ruh dari sistem keuangan Islam.
pembangunan ekonomi global saat ini bergerak menuju konsep keberlanjutan .
ustainable pertumbuhan ekonomi, keadilan sosial, dan keberlanjutan lingkungan.
Dalam keberlanjutan sejatinya telah tertanam dalam kerangka maqAid al-sharAoah, yaitu tujuan-tujuan utama syariat Islam yang mencakup perlindungan agama .
ife ald.
, jiwa .
ife al-naf.
, akal .
ife al-Aoaq.
, keturunan .
ife al-nas.
, dan harta .
ife almA.
(Dusuki & Abdullah, 2.
Pendekatan maqAid al-sharAoah semakin mendapat perhatian dalam kajian kontemporer karena dinilai mampu menjembatani aspek normatif syariah dengan kebutuhan praktis pembangunan ekonomi modern.
Beberapa studi Scopus menunjukkan bahwa integrasi maqAid alsharAoah dalam sistem keuangan syariah dapat meningkatkan inklusi keuangan, kesejahteraan pelaku usaha, serta stabilitas ekonomi jangka panjang (Chapra, 2016.
Mohammed et al.
, 2.
Namun, dalam praktik pembiayaan UMKM halal di Indonesia, pendekatan maqAid masih relatif jarang dijadikan kerangka analisis maupun dasar perancangan model pembiayaan.
Sebagian besar penelitian tentang pembiayaan UMKM syariah masih berfokus pada aspek kinerja keuangan, tingkat pembiayaan bermasalah, atau preferensi akad, tanpa mengaitkannya secara komprehensif dengan pencapaian tujuan syariah.
Akibatnya, pembiayaan syariah berpotensi kehilangan dimensi sosial dan etisnya, serta belum optimal dalam mendorong penguatan UMKM halal secara berkelanjutan (Hidayat & Abduh.
Berangkat dari kondisi tersebut, diperlukan suatu pendekatan alternatif yang tidak hanya menilai pembiayaan syariah dari aspek profitabilitas dan risiko, tetapi juga dari kontribusinya terhadap pencapaian maqAid al-sharAoah.
Model pembiayaan syariah berbasis maqAid diharapkan mampu mendorong hubungan kemitraan yang lebih adil antara lembaga keuangan syariah dan UMKM halal, meningkatkan kapasitas usaha, serta memperkuat ketahanan ekonomi pelaku UMKM dalam jangka panjang.
Dengan demikian, penelitian ini bagaimana pembiayaan syariah dapat dirancang dan diimplementasikan secara lebih maqAid-oriented dalam rangka memperkuat UMKM halal.
Kajian ini tidak hanya penting dari sisi akademik, tetapi juga memiliki implikasi praktis bagi lembaga keuangan syariah dan pembuat ekosistem ekonomi syariah yang inklusif dan berkelanjutan.
Islamic Economic.
Accounting, and Management Journal (Tsarwatic.
KERANGKA TEORITIS DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS Usaha Mikro.
Kecil, dan Menengah (UMKM) Halal Usaha Mikro.
Kecil, dan Menengah (UMKM) merupakan tulang punggung perekonomian nasional yang berperan penting dalam menciptakan lapangan masyarakat, serta menjaga stabilitas Dalam perspektif ekonomi syariah.
UMKM halal memiliki dimensi yang lebih luas karena tidak hanya berorientasi pada keuntungan ekonomi, tetapi juga pada kepatuhan terhadap prinsip-prinsip syariah dalam seluruh proses bisnisnya, mulai dari bahan baku, proses produksi, hingga distribusi produk (Hassan & Aliyu, 2.
UMKM halal didefinisikan sebagai unit usaha yang menghasilkan barang atau jasa yang memenuhi ketentuan halal dan ayyib, serta dijalankan dengan prinsip kejujuran, keadilan, dan tanggung jawab Keberadaan UMKM halal memiliki kontribusi strategis dalam pengembangan industri halal nasional, khususnya pada sektor makanan dan minuman, fesyen muslim, serta produk gaya hidup halal lainnya (Kementerian PPN/Bappenas.
Meskipun memiliki potensi besar.
UMKM halal masih menghadapi berbagai kendala struktural, terutama dalam aspek Keterbatasan terhadap pembiayaan formal sering kali menghambat ekspansi usaha, inovasi produk, dan peningkatan daya saing.
Kondisi penguatan UMKM halal tidak dapat dilepaskan dari desain sistem pembiayaan yang sesuai dengan karakteristik dan kebutuhan pelaku usaha (Rusydiana & Firmansyah, 2.
Pembiayaan Syariah bagi UMKM Pembiayaan syariah merupakan salah satu instrumen utama dalam sistem Islam mendukung aktivitas ekonomi produktif melalui mekanisme yang bebas dari riba, gharar, dan maysir.
Dalam konteks UMKM, pembiayaan syariah diharapkan mampu menjadi alternatif pembiayaan yang lebih adil dan inklusif dibandingkan sistem konvensional, karena menekankan prinsip kemitraan dan pembagian risiko .
isk sharin.
(Iqbal & Mirakhor, 2.
Namun penelitian menunjukkan bahwa praktik pembiayaan syariah di Indonesia masih didominasi oleh akad berbasis jual beli, khususnya murAbauah.
Dominasi akad ini dinilai kurang optimal dalam mendorong pengembangan usaha produktif UMKM karena lebih menekankan kepastian margin dibandingkan mekanisme bagi hasil yang mencerminkan kemitraan usaha (Ascarya, 2.
Akibatnya, pembiayaan syariah cenderung berfungsi sebagai pembiayaan konsumtif, bukan Beberapa studi mengungkapkan bahwa rendahnya pemanfaatan akad berbasis bagi hasil seperti musArabah dan musyArakah disebabkan oleh tingginya kapasitas manajerial UMKM, serta asimetri informasi antara lembaga keuangan syariah dan pelaku usaha (Abdul-Rahman et al.
, 2.
Kondisi ini pembiayaan yang tidak hanya berorientasi pada mitigasi risiko, tetapi juga pada pembangunan kapasitas UMKM secara Konsep MaqAid al-SharAoah dalam Ekonomi dan Keuangan Syariah MaqAid al-sharAoah merupakan tujuan utama diturunkannya syariat Islam Secara klasik, maqAid mencakup lima aspek utama, yaitu perlindungan agama .
ife al-d.
, jiwa .
ife al-naf.
, akal .
ife al-Aoaq.
, keturunan .
ife al-nas.
, dan harta .
ife al-mA.
(Al-Shatibi, dalam Chapra, 2.
Dalam konteks ekonomi dan keuangan syariah kontemporer, maqAid al-sharAoah dipandang sebagai kerangka normatif sekaligus analitis untuk menilai Volume 07.
No.
02 Ae Januari sejauh mana suatu aktivitas ekonomi berkontribusi terhadap kesejahteraan Pendekatan ini menempatkan keadilan, inklusi, dan keberlanjutan sebagai tujuan utama, bukan semata-mata pertumbuhan ekonomi (Dusuki & Abdullah, 2.
Sejumlah Scopus menunjukkan bahwa penerapan maqAid al-sharAoah dalam keuangan syariah dapat meningkatkan kualitas pembangunan ekonomi, memperkuat stabilitas sistem keuangan, serta mendorong pemerataan kesejahteraan (Mohammed et al.
, 2015.
Chapra, 2.
Oleh karena itu, maqAid tidak hanya berfungsi sebagai konsep normatif, tetapi juga sebagai alat evaluasi terhadap kinerja dan dampak sosial lembaga keuangan syariah.
Pembiayaan Syariah Berbasis MaqAid al-SharAoah Pembiayaan syariah berbasis maqAid al-sharAoah pendekatan pembiayaan yang tidak hanya mematuhi ketentuan fiqh muamalah, tetapi juga secara aktif berorientasi pada pencapaian tujuan syariah.
Pendekatan ini pembiayaan tidak diukur semata dari tingkat pengembalian atau profitabilitas, tetapi juga dari dampaknya terhadap masyarakat (Hidayat & Abduh, 2.
Dalam konteks UMKM halal, pembiayaan berbasis maqAid menuntut kepentingan lembaga keuangan dan pelaku usaha.
Prinsip uife al-mAl diwujudkan melalui perlindungan aset dan keberlanjutan usaha UMKM, sementara uife al-nafs dan uife al-Aoaql tercermin dalam peningkatan kualitas hidup, kapasitas usaha, dan literasi keuangan pelaku UMKM.
Dengan demikian, pembiayaan syariah tidak hanya berfungsi sebagai sumber modal, tetapi juga sebagai instrumen pemberdayaan ekonomi.
Penelitian-penelitian menunjukkan bahwa integrasi maqAid alsharAoah dalam pembiayaan UMKM dapat meningkatkan tingkat keberhasilan usaha, memperkuat hubungan kemitraan, serta bermasalah dalam jangka panjang (Ahmed, 2.
Namun, kajian empiris yang secara khusus merumuskan model pembiayaan UMKM halal berbasis maqAid di Indonesia masih relatif Penelitian Terdahulu Beberapa UMKM menunjukkan hasil yang beragam.
Ascarya .
menemukan bahwa pembiayaan syariah di Indonesia masih belum optimal dalam mendorong sektor UMKM.
Rusydiana Firmansyah pembiayaan syariah agar lebih berpihak pada UMKM.
Sementara itu.
Mohammed et al.
mengembangkan indeks kinerja perbankan syariah berbasis maqAid al-sharAoah yang menunjukkan bahwa pendekatan maqAid mampu memberikan gambaran kinerja yang lebih komprehensif dibandingkan indikator keuangan konvensional.
Perbedaan penelitian ini dengan studi sebelumnya terletak pada fokus perumusan model pembiayaan syariah berbasis maqAid al-sharAoah yang secara khusus diarahkan untuk penguatan UMKM halal, bukan sekadar evaluasi kinerja lembaga keuangan syariah.
Kerangka Pemikiran Penelitian Berdasarkan tinjauan pustaka, dapat disusun kerangka pemikiran bahwa pembiayaan syariah yang berorientasi pada maqAid al-sharAoah memiliki potensi besar dalam memperkuat UMKM halal.
Pembiayaan syariah yang dirancang keadilan, kemitraan, dan keberlanjutan akan mendorong peningkatan kapasitas kesejahteraan pelaku UMKM.
Dengan pembiayaan syariah berbasis maqAid alsharAoah diposisikan sebagai variabel kunci yang memengaruhi penguatan UMKM halal, baik dari aspek ekonomi, sosial, maupun keberlanjutan usaha.
Islamic Economic.
Accounting, and Management Journal (Tsarwatic.
METODOLOGI PENELITIAN Jenis dan Pendekatan Penelitian Penelitian pendekatan kualitatif deskriptif dengan tujuan untuk memperoleh pemahaman yang mendalam mengenai praktik pembiayaan syariah pada UMKM halal relevansinya dengan maqAid al-sharAoah.
Pendekatan kualitatif dipilih karena penelitian ini tidak hanya berfokus pada pengukuran hubungan pembiayaan syariah yang dialami oleh pelaku UMKM halal.
Pendekatan deskriptif digunakan untuk menggambarkan kondisi empiris pembiayaan syariah yang berlangsung saat ini, sekaligus menganalisis sejauh mana praktik tersebut telah mencerminkan tujuan-tujuan syariah.
Dengan demikian, penelitian ini menekankan pemahaman holistik terhadap fenomena pembiayaan UMKM halal dalam kerangka ekonomi syariah berkelanjutan.
Lokasi dan Objek Penelitian Penelitian ini dilakukan pada UMKM halal yang bergerak di sektor riil, khususnya pada bidang makanan dan minuman, fesyen muslim, serta produk gaya hidup halal.
Pemilihan sektor ini didasarkan pada kontribusinya yang industri halal nasional serta tingginya kebutuhan pembiayaan usaha pada sektor Objek penelitian meliputi:
Pelaku UMKM halal, sebagai penerima pembiayaan syariah.
Lembaga keuangan syariah, baik bank syariah maupun lembaga keuangan mikro syariah (BMT), sebagai penyedia Subjek Penelitian dan Teknik Pemilihan Informan Subjek pemilihan informan berdasarkan kriteria tertentu yang relevan dengan tujuan Adapun kriteria informan dalam penelitian ini adalah:
Pelaku UMKM yang menjalankan usaha halal dan pernah menerima pembiayaan syariah.
Praktisi lembaga keuangan syariah yang terlibat langsung dalam penyaluran pembiayaan UMKM.
Akademisi atau pakar ekonomi .
ika memperkuat analisis konseptual.
Teknik purposive sampling dipilih memperoleh informasi yang mendalam dan kontekstual dari informan yang memahami secara langsung praktik pembiayaan syariah.
Teknik Pengumpulan Data Data dalam penelitian ini diperoleh melalui beberapa teknik pengumpulan data sebagai berikut:
Wawancara Mendalam Wawancara dilakukan secara semi-terstruktur kepada pelaku UMKM halal dan praktisi lembaga keuangan Teknik ini bertujuan untuk menggali pengalaman, persepsi, serta pemahaman informan terkait pembiayaan pengembangan usaha.
Observasi Observasi terbatas terhadap aktivitas usaha UMKM halal, khususnya dalam pengelolaan Observasi ini bertujuan untuk memperkuat hasil wawancara dan memperoleh gambaran empiris yang lebih Studi Dokumentasi Studi dengan menelaah dokumen terkait pembiayaan syariah, seperti laporan keuangan syariah, serta regulasi yang relevan dengan pengembangan UMKM Jenis dan Sumber Data Volume 07.
No.
02 Ae Januari Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini terdiri atas:
Data primer, yang diperoleh langsung dari hasil wawancara dan observasi terhadap informan penelitian.
Data sekunder, yang berasal dari jurnal ilmiah (SINTA dan Scopu.
, laporan dokumen kebijakan terkait UMKM dan ekonomi syariah.
Penggunaan data primer dan sekunder secara simultan bertujuan untuk meningkatkan kedalaman analisis serta memperkuat validitas temuan penelitian.
Teknik Analisis Data Analisis data dalam penelitian ini dilakukan dengan menggunakan analisis tematik .
hematic analysi.
Tahapan analisis data meliputi:
Reduksi data, yaitu proses penyaringan dan pengelompokan data yang relevan dengan tujuan penelitian.
Penyajian data, dalam bentuk narasi deskriptif yang sistematis.
Penarikan kesimpulan, dengan kerangka maqAid al-sharAoah.
Dalam proses analisis, temuan empiris dipetakan ke dalam lima dimensi maqAid al-sharAoah, yaitu uife al-dn, uife al-nafs, uife al-Aoaql, uife al-nasl, dan uife almAl, untuk menilai sejauh mana terhadap penguatan UMKM halal.
Uji Keabsahan Data Untuk menjamin keabsahan data, penelitian ini menggunakan teknik triangulasi, yang meliputi:
Triangulasi sumber, dengan membandingkan informasi dari pelaku UMKM dan lembaga keuangan syariah.
Triangulasi metode, dengan mengombinasikan wawancara, observasi, dan dokumentasi.
Triangulasi teori, dengan mengaitkan temuan empiris dengan teori pembiayaan syariah dan maqAid alsharAoah.
Penerapan triangulasi diharapkan dapat meningkatkan kredibilitas dan validitas hasil penelitian.
Kerangka Operasional Penelitian Secara operasional, penelitian ini menganalisis hubungan antara praktik pembiayaan syariah dan penguatan UMKM halal melalui perspektif maqAid alsharAoah.
Pembiayaan syariah diposisikan sebagai instrumen utama, sementara penguatan UMKM halal dilihat dari aspek kapasitas, dan kesejahteraan pelaku Hasil merumuskan model pembiayaan syariah berbasis maqAid al-sharAoah yang aplikatif dan kontekstual.
HASIL DAN PEMBAHASAN
Gambaran Umum Objek Penelitian Objek penelitian ini meliputi pelaku UMKM halal yang bergerak di sektor makanan dan minuman, fesyen muslim, serta produk gaya hidup halal, serta menyalurkan pembiayaan kepada UMKM Sebagian besar UMKM halal yang menjadi informan merupakan usaha skala mikro dan kecil yang telah beroperasi lebih dari dua tahun dan bergantung pada pembiayaan eksternal untuk menjaga keberlangsungan usaha dan meningkatkan kapasitas produksi.
Hasil bahwa pembiayaan syariah dipandang sebagai alternatif yang lebih sesuai dengan nilai keagamaan pelaku UMKM dibandingkan pembiayaan konvensional.
Namun, di sisi lain, pelaku UMKM juga menekankan bahwa kemudahan akses, kejelasan skema pembiayaan, dan pertimbangan utama dalam memilih lembaga keuangan, terlepas dari label syariah atau non-syariah.
Praktik Pembiayaan UMKM Halal Syariah Berdasarkan praktik pembiayaan syariah yang diterima Islamic Economic.
Accounting, and Management Journal (Tsarwatic.
oleh UMKM halal masih didominasi oleh akad murAbauah.
Akad ini digunakan terutama untuk pembiayaan modal kerja dan pengadaan aset usaha, seperti peralatan produksi dan bahan baku.
Pelaku UMKM menilai akad murAbauah relatif mudah dipahami karena skema margin dan cicilan telah ditentukan sejak beberapa kasus justru menekan likuiditas UMKM ketika terjadi penurunan penjualan.
Kondisi perlindungan harta belum sepenuhnya tercapai secara optimal, terutama dalam situasi usaha yang fluktuatif.
Meskipun demikian, dominasi akad jual beli tersebut menunjukkan bahwa pembiayaan syariah pada UMKM halal masih cenderung bersifat debt-oriented.
Skema bagi hasil seperti musArabah dan musyArakah masih jarang digunakan, terutama karena lembaga keuangan syariah menilai akad tersebut memiliki tingkat risiko yang lebih tinggi serta membutuhkan sistem monitoring yang lebih kompleks.
Temuan ini sejalan dengan hasil penelitian Ascarya .
yang menyatakan bahwa preferensi lembaga keuangan syariah terhadap akad berisiko rendah menyebabkan fungsi belum optimal.
Sebagian besar pelaku UMKM menyatakan bahwa pembiayaan syariah membantu meningkatkan pendapatan dan kestabilan ekonomi keluarga.
Akan tetapi, tekanan pembayaran cicilan yang bersifat tetap juga menimbulkan stres finansial pada pelaku usaha, terutama pada masa Hal menunjukkan bahwa pembiayaan syariah belum sepenuhnya berorientasi pada kesejahteraan pelaku UMKM secara Di sisi UMKM, keterbatasan kapasitas pencatatan keuangan dan rendahnya literasi manajerial menjadi faktor yang menghambat penerapan akad berbasis bagi hasil.
Hal ini menunjukkan bahwa permasalahan pembiayaan UMKM halal tidak hanya terletak pada skema pembiayaan, tetapi juga pada kesiapan kelembagaan dan sumber daya manusia pelaku usaha.
Analisis Pembiayaan Syariah dalam Perspektif MaqAid al-SharAoah Analisis pembiayaan syariah dalam memetakan temuan empiris ke dalam lima dimensi maqAid al-sharAoah.
Perlindungan Harta .
fe al-MA.
Pembiayaan keberlangsungan usaha UMKM halal, khususnya dalam menjaga arus kas dan kelangsungan produksi.
Namun, beban cicilan tetap pada akad murAbauah dalam Perlindungan Jiwa Kesejahteraan .
fe al-Naf.
Perlindungan Akal .
fe al-AoAq.
Dari sisi peningkatan kapasitas dan literasi, pembiayaan syariah masih relatif pendampingan usaha.
Pelaku UMKM cenderung menerima pembiayaan tanpa diikuti pelatihan manajemen, pencatatan keuangan, atau pengembangan usaha.
Padahal, aspek ini merupakan bagian penting dari uife al-Aoaql dalam konteks ekonomi, yaitu peningkatan kapasitas intelektual dan keterampilan pelaku usaha.
Perlindungan Keturunan .
fe alNas.
Keberlangsungan UMKM halal secara tidak langsung berkontribusi terhadap keberlanjutan generasi pelaku usaha.
Namun, keterbatasan skema pembiayaan jangka panjang yang adaptif terhadap siklus usaha berpotensi menghambat kesinambungan usaha lintas generasi.
Perlindungan Agama .
fe al-D.
Pelaku UMKM menilai kepatuhan syariah sebagai alasan utama memilih pembiayaan syariah.
Namun, pemahaman terhadap nilai-nilai maqAid al-sharAoah Volume 07.
No.
02 Ae Januari masih terbatas pada aspek kehalalan akad, belum sampai pada pemaknaan tujuan sosial dan kesejahteraan yang lebih Hal ini menunjukkan perlunya internalisasi nilai maqAid secara lebih komprehensif dalam praktik pembiayaan.
Perumusan Model Pembiayaan Syariah Berbasis MaqAid al-SharAoah Berdasarkan hasil analisis, penelitian ini merumuskan model pembiayaan syariah berbasis maqAid al-sharAoah untuk penguatan UMKM halal.
Model ini menekankan tiga pilar utama.
Pertama, orientasi kemitraan dan keadilan, melalui peningkatan porsi akad berbasis bagi hasil yang disesuaikan UMKM.
Kedua, pendampingan dan penguatan kapasitas, di mana pembiayaan tidak berdiri sendiri, tetapi terintegrasi dengan program peningkatan literasi keuangan dan manajemen usaha.
Ketiga, fleksibilitas dan keberlanjutan, yaitu skema pembayaran yang adaptif terhadap siklus usaha UMKM.
Model ini menempatkan maqAid alsharAoah sebagai kerangka evaluasi utama keberhasilan pembiayaan, bukan sekadar kepatuhan kontraktual.
Dengan demikian, pembiayaan syariah tidak hanya berfungsi sebagai instrumen finansial, tetapi juga sebagai sarana pemberdayaan ekonomi yang berkeadilan dan berkelanjutan.
Diskusi Temuan Temuan penelitian ini menguatkan hasil studi sebelumnya yang menyatakan bahwa praktik pembiayaan syariah masih belum sepenuhnya mencerminkan prinsip risk sharing dan pemberdayaan UMKM (Mohammed et al.
, 2015.
Hidayat & Abduh, 2.
Namun, penelitian ini memperluas diskusi dengan menunjukkan bahwa pendekatan maqAid al-sharAoah dapat menjadi solusi konseptual dan praktis untuk mengatasi keterbatasan Integrasi maqAid dalam pembiayaan UMKM halal memungkinkan terciptanya lembaga keuangan dan pelaku usaha.
Hal ini sejalan dengan pandangan Chapra .
yang menekankan bahwa tujuan utama sistem ekonomi Islam adalah secara menyeluruh, bukan semata-mata efisiensi ekonomi.
KESIMPULAN IMPLIKASI DAN
KETERBATASAN
Kesimpulan Penelitian ini bertujuan untuk mengkaji praktik pembiayaan syariah pada UMKM halal serta merumuskan model pembiayaan syariah berbasis maqAid alsharAoah penguatan usaha secara berkelanjutan.
Berdasarkan pembahasan yang telah dilakukan, dapat ditarik beberapa kesimpulan utama.
Pertama, praktik pembiayaan syariah yang diterima oleh UMKM halal masih didominasi oleh akad berbasis jual beli, khususnya murAbauah.
Meskipun akad ini memberikan kepastian bagi lembaga keuangan dan kemudahan pemahaman bagi pelaku UMKM, orientasi pembiayaan yang cenderung berbasis pemberdayaan ekonomi UMKM halal belum berjalan secara optimal.
Skema pembiayaan yang ada masih lebih pembiayaan dibandingkan kemitraan Kedua, syariah dalam perspektif maqAid alsharAoah menunjukkan bahwa kontribusi pembiayaan terhadap perlindungan harta .
ife al-mA.
dan keberlangsungan usaha UMKM sudah mulai terlihat, namun belum sepenuhnya mendukung kesejahteraan pelaku usaha secara menyeluruh.
Aspek perlindungan akal .
ife al-Aoaq.
dan Islamic Economic.
Accounting, and Management Journal (Tsarwatic.
perlindungan jiwa .
ife al-naf.
masih relatif lemah, terutama karena minimnya pendampingan usaha dan keterbatasan fleksibilitas skema pembayaran.
dan maqAid-oriented, khususnya dalam mendukung pengembangan UMKM halal sebagai bagian dari penguatan ekonomi syariah nasional.
Keterbatasan Penelitian Ketiga, penelitian ini merumuskan model pembiayaan syariah berbasis maqAid alsharAoah yang menempatkan pembiayaan tidak hanya sebagai instrumen finansial, tetapi juga sebagai sarana pemberdayaan UMKM halal.
Model ini menekankan orientasi kemitraan, integrasi pendampingan usaha, serta fleksibilitas pembiayaan yang adaptif terhadap siklus usaha UMKM.
Dengan pendekatan tersebut, pembiayaan syariah diharapkan mampu berkontribusi lebih besar terhadap penguatan UMKM halal secara adil dan berkelanjutan.
Penelitian ini memiliki beberapa keterbatasan yang perlu dicermati.
Pertama, penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan jumlah informan yang terbatas, sehingga temuan penelitian belum dapat digeneralisasi secara luas.
Kedua, fokus penelitian masih terbatas pada UMKM halal di sektor tertentu, sehingga belum mencerminkan keseluruhan karakteristik UMKM halal di Indonesia.
Ketiga, penelitian ini belum mengukur dampak pembiayaan syariah berbasis maqAid secara kuantitatif terhadap kinerja usaha UMKM.
Implikasi Penelitian Rekomendasi Penelitian Selanjutnya Penelitian ini memiliki beberapa implikasi penting.
Dari sisi teoretis, penelitian ini memperkaya kajian ekonomi mengintegrasikan maqAid al-sharAoah perancangan model pembiayaan UMKM Pendekatan ini memperluas pembiayaan syariah tidak cukup diukur melalui indikator keuangan semata, tetapi juga melalui dampak sosial dan kesejahteraan pelaku usaha.
Berdasarkan methods guna menguji secara empiris hubungan antara pembiayaan syariah berbasis maqAid al-sharAoah dan kinerja UMKM halal.
Selain itu, penelitian di masa mendatang dapat memperluas objek kajian pada sektor UMKM halal yang lebih beragam serta mengintegrasikan variabel lain seperti literasi keuangan, inovasi usaha, dan dukungan kebijakan.
Dari sisi praktis, hasil penelitian ini memberikan rekomendasi bagi lembaga mengembangkan skema pembiayaan yang lebih berorientasi pada kemitraan dan pemberdayaan UMKM halal.
Integrasi usaha dan peningkatan literasi keuangan meningkatkan keberhasilan pembiayaan dalam jangka panjang.
Dengan demikian, diharapkan kajian mengenai pembiayaan syariah berbasis maqAid al-sharAoah dapat terus berkembang dan memberikan kontribusi nyata bagi penguatan UMKM halal dan pembangunan ekonomi syariah yang berkeadilan dan berkelanjutan.
Sementara itu, dari sisi kebijakan, penelitian ini dapat menjadi rujukan bagi regulator dalam merancang kebijakan pembiayaan syariah yang lebih inklusif
REFERENCES