AoVol.
13 No.
1 - Tahun 2025 Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta Analisis Perbandingan Skema Pembayaran Digital Dengan Metode Paylater Pada Ecommerce Di Indonesia Ika Rosalika1 Universitas Bina Sarana Informatika1 iok@bsi.
Abstrak - Perkembangan teknologi informasi dan komusikasi membawa peranan penting dalam dunia transaksi digital.
Munculnya sistem pembayaran digital dengan berbagai macam fitur dan kemudahan yang ditawar menjadi salah satu daya tarik di masyarakat saat ini.
Munculnya metode baru yang disebut dengan Metode pembayaran paylater.
Metode ini dikenal dengan istilah buy now pay later.
Metode ini banyak dijumpai pada saat berbelanja online di berbagai platform ecommerce dengan memberikan potongan harga dalam bentuk cashback yang sangat besar serta perhitungan cicilan yang ringan.
Sehingga menjadi daya tarik masyarakat untuk mencoba menggunakannya.
Namun disamping itu, resiko yang akan terjadi apabila sudah masuk tanggal jatuh tempo pembayaran, tertentu akan dikenakan denda dan bunga yang sangat tinggi sampai pada akhirnya terjadilah gagal bayar yang berujung pada kredit macet.
Oleh karena itu, perlu adanya pemahaman khusus dalam menggunakan metode paylater.
Dengan adanya pembandingan skema pembayaran paylater ini, diharapkan bisa menggunakan paylater sesuai dengan kebutuhan dan bijak dalam pengelolaan Kata Kunci: Transaksi Digital.
Platform Ecommerce.
Kredit Online Abstracts - The development of information and communication technology plays an important role in the world of digital transactions.
The emergence of a digital payment system with various features and conveniences offered is one of the attractions in society today.
The emergence of a new method called the Paylater payment method.
This method is known as buy now pay later.
This method is often found when shopping online on various e-commerce platforms by providing discounts in the form of very large cashback and light installment calculations.
So that it becomes an attraction for people to try using it.
However, besides that, the risk that will occur when the payment due date has arrived, certain will be subject to very high fines and interest until finally there is a default which leads to bad credit.
Therefore, there needs to be a special understanding in using the Paylater method.
With this comparison of paylater payment schemes, it is hoped that paylater can be used according to needs and wisely in financial management.
Keywords: Digital Transactions.
Ecommerce Platforms.
Online Credit
PENDAHULUAN
Di Indonesia saat ini perkembangan teknologi memberikan pengaruh yang sangat signifikan di bidang keuangan karena dapat menggerakan roda perekonomian.
Munculnya transaksi digital memberikan perubahan pada gaya hidup masyarakat dalam hal proses jual beli dengan memanfaatkan aplikasi e-commerce.
Ecommerce menjadi salah satu hal yang tidak dapat dilepaskan dari masyarakat.
Ini karena fungsinya yang mencakup kebutuhan seharihari, seperti belanja, mengisi token listrik, hingga memesan tiket.
Hal tersebut juga secara perlahan mengubah kebiasaan pada pola transaksi di kalangan masyarakat.
E-commerce berperan sebagai perantara antara penjual dan pembeli untuk melakukan proses transaksi jual beli secara online.
(Audrey, 2.
Ecommerce menyediakan sistem pay later secara langsung ada pula yang bekerja sama dengan perbankan Ecommerce menawarkan metode pembayaran dengan sistem pembayaran non tunai sehingga sistem AuISSN: 2338-9761 (Onlin.
Ay pembayaran ini semakin digemari.
Ada banyak metode pembayaran yang ditawarkan oleh ecommerce diantaranya transfer bank, kartu kredit, dompet digital, pembayaran tunai di gerai, dan paylater Paylater merupakan jenis pembiayaan jangka pendek yang memungkinkan pelanggan melakukan pembelian dan membayarnya di kemudian hari.
(Nur Ani et al, 2.
Paylater memiliki fungsi yang serupa dengan kartu kredit, namun memiliki keunggulan yang memudahkan penggunanya dalam melakukan penyetoran dibandingkan dengan kartu kredit.
Dengan kata lain paylater ini bisa dikatakan sebagai kartu kredit online, tanpa adanya fisik Tahun 2016 paylater muncul di indonesia yang dikelola oleh perusahaan fintech .
inancial technolog.
yang berfokus pada layanan keuangan berbasis teknologi.
Namun saat ini, menyediakan metode pembayaran dengan menggunakan sistem pay later atau bahkan di beberapa perbankan membuka layanan Vol.
13 No.
1 - Tahun 2025 Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta metode pembayaran tersebut sehingga saat ini masyarakat cenderung dengan mudah untuk bisa mendapatkan barang yang diinginkannya.
Gaya hidup yang tidak disesuaikan dengan kemampuan finansial seseorang juga dapat mendorong seseorang melakukan apa saja, termasuk melakukan pembelian dengan fitur paylater secara impulsif tanpa disertai dengan pengetahuan literasi keuangan yang baik.
(Dzattadini et al, 2.
Sehingga ada istilah AuBuy Now PaylaterAy, beli kini bayar nanti menjadi gaya konsumtif saat ini.
Di Indonesia, fitur paylater sudah banyak ditawarkan oleh berbagai macam perusahaan mulai dari Perbankan.
Fintech P2P Lending, dan lainnya.
Sedangkan e-commerce penyedia jasa paylater bekerja sama dengan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) untuk menjamin Saat ini di bawah pengawasan OJK paylater sendiri menjadi alternatif untuk membeli sesuatu yang diinginkan.
Otoritas Jasa Keuangan mencatat Outstanding Paylater perbankan tembus Rp.
19,82 Triliun per september 2024 dan informasinya akan terus naik kedepannya seiring dengan pertumbuhan Masyarakat harus pintar dalam menyikapi mana penyedia paylater resmi atau bukan agar tidak terjerat dalam kasus hutang piutang.
Karena paylater ini memiliki resiko yang akan timbul dikemudian hari ketika masyarakat gagal bayar, pengguna akan dikenakan denda dan bunga yang tinggi.
Oleh karena itu.
OJK sedang mempersiapkan pengaturan terkait dengan skema Buy Now PayLater bagi Perusahaan Pembiayaan (PP BNPL).
Hal ini antara lain dalam rangka menguatkan perlindungan konsumen dan masyarakat untuk mengantisipasi potensi terjadinya jebakan utang .
ebt tra.
bagi pengguna PP BNPL yang tidak memiliki pengaturan keuangan yang cukup memadai dalam menggunakan produk dan layanan keuangan, serta sekaligus guna perusahaan pembiayaan.
Oleh karena itu, melalui penelitian ini diharapkan dapat memberikan ilustrasi kepada masyarakat untuk mengenal beberapa hal terpenting perihal skema dalam proses paylater pada ecommerce yang ada di indonesia.
Dampak baik dan buruknya untuk bisa menggunakan ISSN: 2338-9761 (Onlin.
Paylater sesuai dengan kebutuhan supaya masyarakat bisa terhindar dari dampak buruk seperti jeratan hutang piutang yang bisa mengakibatkan kredit macet yang semakin II.
METODE PENELITIAN
Metode penelitian adalah langkah yang dilakukan peneliti untuk mengumpulkan data dan informasi yang nantinya akan diolah secara Adapun metode yang akan digunakan dalam penelitian ini yaitu metode deskriptif kuantitatif yaitu penelitian yang dilakukan pengamatan secara langsung bagaimana proses pembayaran digital paylater pada setiap e-commerce yang ada di indonesia, dengan cara mencoba dan mengamati dari sistem pembayaran paylater tersebut di beberapa e-commerce.
Selain itu, penelitian ini didukung dengan pengumpulan fakta-fakta, berita, jurnal yang berhubungan dengan sistem pembayaran digital paylater guna untuk mendukung sebagai bahan referensi dari suatu penelitian.
HASIL DAN PEMBAHASAN
Untuk lebih memahami apa sebenarnya pay later itu, berikut adalah cara kerja sistem pay later secara umum.
Karena Pay later pada setiap e-commerce akan berbeda-beda.
Syarat umumnya adalah pelanggan harus berumur minimal 18 tahun dan sudah memiliki Kartu Tanda Penduduk (KTP) yang sah, dan umur maksimal 65 tahun.
Hanya orang dewasa atau orang yang sudah memiliki penghasilan sendiri yang bisa menggunakan metode paylater.
(Audrey, 2.
Konsumen mengisi data-data pribadi seperti:
Nomor HP aktif yang bisa dihubungi Alamat sesuai KTP / alamat domisili Melakukan foto selfie Tanda tangan digital Kemudian konsumen menunggu hasil verifikasi data dari pihak perusahaan penyelenggara yang membuka layanan paylater Setelah hasil disetujui oleh perusahaan penyelenggara maka konsumen tinggal mengaktifkan metode pembayaran Pay Later yang disediakan oleh aplikasi e-commerce yansudah dipilih.
Berikut diagram use case dari konsumen dalam penggunaan paylater Vol.
13 No.
1 - Tahun 2025 Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta Sumber: Penulis, 2024 Gambar 1.
Use Case proses penggunaan pay later Dari diagram use case di atas digambarkan bahwa apabila konsumen melakukan suatu pembelian barang atau jasa di suatu ecommerce yang sudah bekerjasama dengan Namun konsumen harus melakukan aktivasi terlebih dahulu sesuai dengan ketentuan yang berlaku sampai proses paylater di setujui oleh pihak perusahaan jasa paylater Metode Paylater memiliki skema perhitungan pembayaran yang berbeda-beda dari masingmasing perusahan yang membuka layanan paylater perhitungan tersebut terdiri dari ketentuan biaya-biaya yang konsumen harus pembayaran denda, pembayaran biaya admin dan lain-lain.
Berikut ini beberapa skema yang ditawarkan dari beberapa e-commerce yang bekerjasama dengan pihak perusahaan jasa layanan paylater Tabel 1.
Aplikasi Paylater yang ada di Indonesia Penyedia Pay Later Shopee Cara kerja Pay Later Simulasi Shopee sebagai salah satu e-commerce terkenal di indonesia, membuka layanan pembayaran dengan metode pay later yang disebut dengan SPy Later.
Transaksi menggunakan SPy Later dikenakan biaya cicilan .
uku bunga dan biaya-biay.
program Beli Sekarang Bayar Nanti yang diselesaikan dalam waktu 1 .
bulan dan cicilan yang diselesaikan dalam waktu 3, 6, 12, 18 dan 24 bulan.
Setiap Pengguna memiliki pilihan periode cicilan yang sama.
Adapun biaya keterlambatan akan dikenakan 5%.
(Setiawan, 2.
Pinjaman Bunga 2.
95 % dengan Tenor selama 1 Bulan Shopee ini bekerja sama dengan PT Commerce Finance Perhitungan bunga yang harus di bayar = 000 * 2.
95% = 2.
Total dibayar: 100000 2.
= 102.
Biaya
000*5%
Jadi total yang harus dibayarkan sebesar Rp.
ISSN: 2338-9761 (Onlin.
Vol.
13 No.
1 - Tahun 2025 Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta Blibli atau tiket.
com menggunakan metode pay later yang disebut dengan blibli ticket paylater Konsumen ditawarkan dengan Limit 50 juta, pembayaran fleksibel dan bunga lebih rendah .
% untuk Pay Later dalam 30 hari dan cicilan tenor 3 bulan, serta 2,6% per bulan untuk cicilan tenor 6, 12, 18 dan 24 bula.
Blibli / Tiket.
Traveloka
OVO
GO-JEK
Pinjaman Tenor sebesar 1 dan 3 Bulan .
idak ada dend.
Biaya keterlambatan adalah sebesar 10% dari total tagihan bulanan.
Jika belum ada pembayaran belum diselesaikan hingga 1 keterlambatan akan dikenakan selama 30 hari hingga total biaya keterlambatan konsumen setara maksimum 1x nilai total transaksi .
an provisi jika Blibli Paylater bekerja sama dengan Indodana Bunga dengan tenor 6 6%*100.
000 = 2600
jadi Total yang harus dibayarkan senilai Rp Traveloka adalah platform perjalanan terdepan di Asia Tenggara, menawarkan konsumen kemudahan untuk menjelajah, memesan, dan menikmati berbagai produk perjalanan.
Traveloka memiliki aplikasi pay later yang disebut dengan TPayLater.
Biaya cicilan atau TPayLater dikenakan bunga sebesar 2.
5% hingga 8% per bulan.
Bunga tersebut bersifat flat setiap bulan.
Adapun limit TPayLater bisa mencapai Rp 50.
Namun keterlambatan yang harus dibayar sebesar 5% dari sisa jumlah tagihan yang belum dibayarkan.
Traveloka Kerjasama dengan Caturnusa Sejahtera Finance OVO adalah aplikasi smart yang menyediakan layanan pembayaran untuk OVO ini bisa dikatakan sebagai salah satu dompet digital yang terkenal di indonesia yang sudah banyak dikenal oleh masyarakat.
OVO membuka layanan pembayaran metode pay later dengan menyediakan skema cicilan untuk tenor 3, 6, 9, hingga 12 bulan.
Namun, untuk pilihan tenor 3 bulan, diwajibkan belanja di atas Rp 150.
ketentuan bunga 2.
9% per bulan.
Sedangkan tagihan yang belum terbayar akan dikenakan bunga sisa tagihan sebesar 0,1% setiap harinya dan akan ditagih pada tagihan berikutnya.
GO-JEK
teknologi yang melayani jasa layanan transportasi ojek, atau dikenal dengan ojek online.
Aplikasi GO-JEK saat ini membuka banyak layanan jasa lainnya pembelian pulsa, payment, dll.
GO-JEK
bergabung dengan tokopedia.
Adapun Pinjaman 000 dengan bunga ISSN: 2338-9761 (Onlin.
Total 000 * 2.
5% = 2500
= 100.
= 102.
Pinjaman 000 dengan tenor selama 6 bulan, maka 000*2.
9% = 5.
Maka, total yang harus dibayarkan sebesar Rp.
Nilai pinjaman sebesar dilakukan dengan sistem Misalnya cicilan 3 kali dengan bunga 2% per bulan.
Maka total yang harus Vol.
13 No.
1 - Tahun 2025 Kredivo Akulaku Home Credit Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta biaya cicilan yang dikenakan dengan perhitungan cicilan 1 kali mulai dari 2% per bulan, cicilan 3 kali mulai dari 2% per bulan, cicilan 6 kali mulai dari 2,75% per bulan, cicilan 12 kali mulai dari 2,63% per Sedangkan untuk keterlambatan pembayaran maka keterlambatan 1 hari dikenakan pembayaran sebesar Rp.
000, keterlambatan 8 hari dengan biaya tambahan Rp.
000 dan dikenakan per bulan tagihan.
Go-jek bekerjasama dengan PT Multifinance Anak Bangsa (PT MAB).
000 * 2% sebesar 000 dibagi 3 sama 400 per satu kali mencicil.
Kredivo adalah salah satu platform yang dengan cara kredit online.
kredivo sudah banyak menjalin kerjasama dengan banyak e-commerce di Indonesia.
satunya yaitu Tokopedia Produk Kredivo Paylater menyediakan dua jenis akun berbeda, yaitu akun basic dan akun premium.
Setiap akun menawarkan limit kredit yang berbeda-beda, dengan besaran hingga Rp.
30 Juta.
Suku bunga yang dikenakan kredivo sebesar 2,6 persen per bulan untuk pembayaran cicilan 6 hingga 12 Sedangkan untuk pembayaran dalam waktu 30 hari dan 3 bulan tidak dikenakan bunga atau bunga 0%.
Untuk kredivo memiliki skema perhitungan tersendiri sesuai dengan kerjasama dengan ecommerce nya tersebut.
Skema cicilan pada kredivo dapat di hitung kembali sesuai dengan prosedure yang berlaku di perusahaan tersebut.
Akulaku adalah salah satu perusahaan fintech yang menyediakan layanan pembayaran cicilan, pinjaman tunai, dan lain-lain.
Sama halnya dengan kredivo, akulaku memiliki platform yang dikelola oleh perusahaannya sendiri.
Akulaku membuka layanan metode paylater dengan melakukan kerjasama di berbagai e-commerce yang ada di Indonesia.
Adapun limit Pay later terdiri dari limit paylater cicilan dan limit paylater tunda bayar yang diberikan kepada pengguna secara terpisah.
Akulaku bekerja sama dengan PT Akulaku Finance Indonesia Skema akulaku dapat di hitung kembali sesuai dengan prosedure yang berlaku di perusahaan tersebut.
Home pembiayaan berbasis teknologi dengan jangkauan mitra yang sangat luas.
Pada penggunaan metode paylater home credit tidak mengeluarkan bunga untuk tenor 1 Namun untuk pilihan pembayaran yang lebih lama seperti tenor mulai dari 3 - 9 bulan, konsumen dikenakan bunga 3,49% per bulan.
Perhitungan 000, dengan tenor selama 1 bulan dan Bunga 0% ISSN: 2338-9761 (Onlin.
Maka perhitungan Tenor 3 Bulan senilai 100.
49% = 3.
Vol.
13 No.
1 - Tahun 2025 Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta Jadi total yang harus Home Credit bekerjasama dengan PT dibayarkan Rp 103.
Home Credit Indonesia.
Sumber: Hasil pelenitian, 2024 melakukan kerjasama dengan para eSelain perusahaan fintech ada beberapa dengan skema perhitungan yang berbeda dari setiap perbankan.
pembayaran digital dengan metode paylater Para perbankan tersebut tentu sudah Tabel 2.
Perbankkan yang menyediakan Paylater Penyedia Paylater Bank Central Asia (BCA) Bank Mandiri ISSN: 2338-9761 (Onlin.
Skema Paylater Skema Perhitungan Paylater BCA fasilitas kredit yang dapat digunakan sebagai alternatif nasabah untuk menunda atau mencicil pembayaran atas suatu transaksi dengan tujuan Paylater BCA dapat digunakan untuk transaksi dengan menggunakan QRIS.
Pinjaman sebesar Rp.
Perhitungan 2%*100.
00 = 2000
Total yang harus dibayarkan = Limit kredit yang ditawarkan pada Pay Later BCA yaitu 000,00 dengan mekanisme revolving.
Pilihan jangka waktu .
cicilan 1 .
ayar nant.
, 3, 6, atau 12 bulan dengan suku bunga sampai dengan 2% flat berubah ubah sesuai dengan ketentuan perbankan.
Denda keterlambatan sebesar 3% dari total tagihan Untuk aktivasi BCA Pay Later bisa melalui platform MyBCA.
(Bank BCA.
LivinAo Paylater adalah fasilitas pinjaman yang diberikan oleh Bank Mandiri menggunakan QR dan Virtual Account (VA) di seluruh merchant yang bekerja sama dengan bank Mandiri.
Layanan ini menggunakan konsep Aubeli sekarang, bayar nantiAy dengan selama 1, 3, 6, 9, atau 12 dengan Maksimum limit hingga Rp 20 juta.
Suku Bunga pinjaman mulai dari 0% .
enor 1 & 3 bula.
dan mulai dari 5% flat per bulan .
enor > 3 Biaya keterlambatan dikenakan mulai Cicilan bunga dengan nominal transaksi Rp 3.
perhitungan tenor 3 bulan .
ominal cicilan per bula.
Nominal per bulan = .
ominal transaksi / tenor cicila.
unga 1,5% dari nominal = (Rp 3.
000 / .
,5% x Rp 3.
= Rp 1.
000 Rp 45.
= Rp 1.
Total yang harus dibayarkan = .
icilan pokok hutang perbulan bunga perbula.
x tenor cicilan .
iaya administrasi Vol.
13 No.
1 - Tahun 2025 DBS Indonesia Allo Bank Bianglala Informatika : Jurnal Komputer Dan Informatika Universitas Bina Sarana Informatika Jakarta dari 4% per bulan dari tagihan (Bank Mandiri, 2.
1,5% dari nominal transaksi = (Rp 1.
000 x .
,5% x Rp 3.
= Rp 3.
000 Rp 45.
= Rp 3.
Digibank by DBS, membuka layanan metode Paylater untuk skema perhitungan dengan maksimal limit 50 Juta.
Berikut ini skema tenor digibank PayLater dengan tenor 0% 3 Bulan.
digibank PayLater 0% Bulan.
PayLater 60 Bulan.
Pinjaman sebesar Rp.
promo dari bank DBS maka tidak dikenakan bunga 0% dengan tenor 0 sampai dengan 24 bulan.
Aturan ini akan berubah ubah sesuai dengan ketentuan yang Allo Bank salah satu bank pembayaran paylater dengan tenor .
,3,6,12,18,.
, dengan 95% - 9%.
Allo bank keterlambatan sebesar 0.
Pinjaman sebesar Rp.
dengan bunga sebesar 1.
dan tenor 1 bulan maka 000*1.
95% = 101.
Total yang harus dibayarkan sebesar Rp.
Sumber: Hasil penelitian, 2024 Dilihat dari skema perhitungan diatas bahwa nilai yang harus dibayarkan dari setiap berbeda-beda sehingga masyarakat harus pintar dalam kebutuhan dan kemampuan.
Ada beberapa manfaat dari paylater diantaranya memperoleh barang atau jasa dengan cepat yang bisa digunakan kapan saja serta banyak promo yang ditawarkan.
Namun paylater pun memiliki beberapa resiko diantaranya: (Wahyu, 2.
Pengaturan keuangan terganggu Kemudahan fitur paylater seringkali menjadi keuangan pribadi karena adanya cicilan yang datang.
Seringkali, dana yang sudah disisihkan untuk membayar cicilan terpakai guna memenuhi kebutuhan yang lebih Ada biaya yang tidak disadari Dalam menggunakan paylater tanpa disadari ada biaya lain yang ikut aktif seperti biaya admin, biaya cicilan, dan biaya lainnya.
Hal ini yang akan memberatkan kita setiap kali tagihan Prilaku konsumtif bisa saja berubah Penggunaan paylater secara tanpa disadari juga mampu menimbulkan dorongan belanja yang implusif karena mudah tergiur dalam melihat diskon dan tawaran menarik ISSN: 2338-9761 (Onlin.
Peretasan identitas Resiko ini mungkin tidak disadri, tapi peretasan atau pencurian identitas ini bisa dan mungkin terjadi meskipun sudah ada IV.
KESIMPULAN
Sistem Pembayaran digital Paylater merupakan pembayaran yang dilakukan secara kredit yang ditawarkan oleh sejumlah perbankkan atau perusahaan Fintech dengan skema perhitungan yang berbeda-beda sesuai dengan kebijakan perusahaan penyelenggara.
Promo dan diskon besar akan menjadi data tarik untuk masyarakat dapat menggunakan metode Namun disisi lain, bahaya denda apabila pembayaran mengalami keterlambatan pembayaran bisa menimbulkan kredit macet.
Oleh karena itu, perlu adanya sifat kehati-hatian pada masyarakat agar lebih bijak dalam mengelola keuangan.
Membeli barang atau jasa sesuai kemampuan dan kebutuhan.
Pilihkan perusahan jasa atau pengelola paylater yang terdaftar dan diawasi oleh OJK.
REFERENSI